La négociation du crédit auto

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Acheter une voiture n’est pas un acte anodin et le montant à débourser est généralement élevé. C’est pourquoi, le plus souvent, il est possible de contracter un prêt auto pour financer cette acquisition que ce soit pour un véhicule neuf ou pour un véhicule d’occasion. C’est surtout le taux du crédit que l’on va essayer de négocier.

Un prêt auto peut s’étaler sur 24, 48 ou même 60 mois. Il n’est pas obligatoire de disposer d’un apport personnel pour souscrire un prêt automobile personnel mais il est évident que plus l’apport initial sera important et plus le montant du prêt baissera. Cela permettra de faire baisser le coût total du crédit et d’avoir des conditions plus avantageuses. On considère qu’avec un apport minimum de 10 à 20 % du montant total de l’achat, le crédit sera plus facilement négociable qu’avec un apport de zéro.

Lors d’un crédit automobile, les taux sont souvent élevés mais il faut garder à l’esprit que les taux d’intérêt peuvent toujours être négociés à la baisse. La concurrence est un très bon moyen pour cela. En allant voir différents établissements et en le faisant savoir, vous aurez un premier moyen de pression.

Il faut comparer les taux d’intérêt effectif globaux ou TEG qui prennent en compte les frais de dossier, les frais de timbres ainsi que l’assurance décès.

Même si les tarifs des constructeurs automobiles sont plus élevés, il faut savoir qu’ils proposent des crédits « tout compris » avec la maintenance et l’entretien qui s’avèrent forts utiles sur un véhicule, qu’il soit neuf ou d’occasion.

En fonction de ses possibilités, il faut chercher à diminuer le plus possible la durée du crédit. Plus il sera court et moins le montant total sera élevé. Les taux d’intérêt pour des périodes relativement courtes (entre un et deux ans) sont souvent plus bas.

On peut également négocier les frais de dossier ainsi que les pénalités de remboursement anticipé. On négocie également directement avec le concessionnaire pour le prix de la voiture elle-même ; là encore, on fait jouer au maximum la concurrence en notant les différentes offres.

Simulation crédit auto

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Comment simuler un crédit auto ?

Internet regroupe de nombreux simulateurs et comparateurs de crédit. Les organismes bancaires et les sociétés de prêts proposent des solutions simples à mettre en oeuvre. Le résultat est immédiat.

Le principe de simulation appliqué au crédit auto :
Le procédé lié à la simulation du crédit auto est la plupart du temps gratuit. Vous obtenez en quelques minutes une réponse en ligne claire et précise. Parfois, un accord de principe est donné à votre projet. Cet accord ne vous engage en rien. Il vous assure simplement une réponse positive de la part de l’organisme de crédit.
Tous les prêts auto n’offrent pas la même flexibilité. Les conditions d’utilisation varient d’une banque à l’autre. Avant tout engagement, il convient donc de s’informer sur les possibilités de remboursements anticipés. Il est important de connaître le montant des éventuelles pénalités. De même, certains organismes financiers admettent une modification du montant de la mensualité en cours de crédit. Cette mesure peut être intéressante si la durée de crédit dépasse une année.

Obtenir les crédits les plus avantageux grâce à la simulation :
Lors de la simulation d’un crédit auto, certains renseignements sont demandés : au minimum, le montant du crédit et la durée de remboursement souhaitée. Le TAEG et le taux de l’assurance facultative sont en général fournis. Très rapidement, le calculateur apporte des réponses concrètes. Le montant de la mensualité, le coût des intérêts et le coût total du crédit sont alors communiqués. Il est possible de recommencer plusieurs fois avec des données différentes.
L’élément le plus important est le TAEG. Ce taux rassemble l’ensemble des frais liés au crédit voiture. Le TAEG le moins élevé correspond au prêt le plus intéressant.

Simuler une assurance facultative :
Une assurance est souvent proposée en supplément. Elle n’est pas obligatoire mais elle est fortement conseillée. Comme pour les autres types de crédit, cette assurance protège le souscripteur. et éventuellement sa famille. Le crédit est remboursé en cas de décès ou d’invalidité totale. Les mensualités sont prises en charge un certain temps en cas de maladie ou de perte d’emploi.
Le contrat d’assurance doit être lu attentivement même si le montant de cette assurance est généralement peu élevé.

Simuler un crédit permet d’avoir une idée précise de la mensualité à rembourser, de la durée de remboursement et du taux d’intérêt le plus bas appliqué, à une certaine période, au crédit auto.

Calculer son taux d’endettement

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Vous souhaitez acquérir une voiture et ne disposez pas des fonds suffisants pour la payer. Un prêt auto peut vous aider. Pour ce faire, une banque doit accepter de vous financer. Elle calculera votre taux d’endettement pour prendre sa décision. Voici quelques conseils pour calculer votre taux d’endettement.

Méthode de calcul du taux d’endettement

Il faut savoir que les organismes bancaires réalisent une analyse complète du risque et s’intéressent au « reste à vivre » avant et après le déblocage d’un nouveau prêt. Le « reste à vivre » correspond à la somme d’argent demeurant sur le compte en banque une fois les différents crédits en cours payés. Les organismes bancaires se fixent un objectif raisonnable correspondant à un taux d’endettement de 33% environ.

Les prêts immobiliers doivent représenter l’essentiel de l’endettement d’un ménage. Les banques sont très regardantes quant à l’existence de trop nombreux prêts à la consommation ou de prêts revolving. La situation la plus communément admise est un emprunt immobilier et 2 crédits à la consommation (des prêts auto, en principe). Le solde du compte en banque est également examiné au cours des derniers mois : vous devez être en mesure de pouvoir rembourser le crédit que la banque vous octroie.

Le calcul du taux d’endettement dépend également du montant des revenus à caractère certains. Ainsi, les primes de vacances ou encore les primes de treizième mois sont prises en compte par le calcul et assimilées à une rémunération. En revanche, les primes de participation ou d’intéressement ne seront pas comptabilisées dans le calcul. En réalité, le plus souvent, les organismes bancaires s’appuient sur les revenus figurant sur les trois dernières déclarations de revenus du ménage pour se fixer. C’est pourquoi les allocation (familiales, de logement…) sont aussi prises en compte pour calculer le revenu net global d’un ménage.

Ainsi, il s’agit de tenir compte de la somme globale des revenus annuels nets d’un ménage. Ainsi, vos trois dernières fiches de paie seront également exigées pour que votre conseiller calcule au plus près la somme de vos revenus. Le salaire net mensuel est multiplié par 12, les primes, si elles existent, sont intégrées de la même manière que les revenus annexes (loyers, pensions alimentaires, autre(s) activités professionnelle(s)).

Exemple de calcul du taux d’endettement

Les revenus nets annuels du ménage X sont de 60 000 euros. Le total de ses mensualités (prêt immobilier, un autre prêt auto) atteint quant à lui 1 500 euros. Le taux d’endettement du ménage X est de 30%. Un deuxième prêt auto pourra facilement être accordé.

N’hésitez pas à recourir aux méthodes de simulation accessibles sur Internet pour calculer votre capacité de remboursement.

Le remboursement du prêt auto

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Le remboursement d’un prêt auto peut avoir lieu de 2 manières différentes : soit le remboursement consiste à suivre scrupuleusement l’échéancier élaboré au moment de la souscription du prêt, soit il revient à procéder au remboursement anticipé du prêt. Or, le remboursement du crédit n’a été évalué que pour le premier cas de figure. Un remboursement par anticipation du crédit a également un coût qu’il convient d’estimer. Voici quelques conseils pour savoir s’il est intéressant, et si oui, comment procéder au remboursement de votre crédit auto par anticipation.

Est-ce rentable de procéder au remboursement par anticipation de son crédit auto ?

Vous venez d’obtenir une prime ou une entrée d’argent non prévue et souhaitez rembourser le solde de votre prêt automobile. Tout dépend de la somme d’argent que vous venez de recevoir. C’est son montant qui déterminera si oui ou non il est rentable de profiter de cet argent pour remboursement vos prêts en cours.

Autre élément important, la législation sur le remboursement anticipé varie fonction du type de crédit souscrit. Autrement dit, vos droits varient si vous choisissez un remboursement anticipé d’un crédit immobilier ou d’un crédit auto.

Rembourser par anticipation un crédit auto

Un crédit automobile est un prêt personnel ou un prêt à la consommation. Un tel emprunt peut être souscrit dans un établissement bancaire, un établissement financier, voire un point de vente (concession automobile, le plus souvent).

Si le montant du prêt auto est inférieur ou égal à 21 500 euros, l’article L. 331-29 du code de la consommation prévoit la possibilité de rembourser, partiellement ou totalement, le crédit en cours, sans frais.

Rembourser en totalité un crédit auto

Si vous envisagez de rembourser votre crédit auto dans sa totalité, la législation indique que vous n’aurez pas de frais à payer. Afin de savoir précisément quel est ce montant, il faut consulter l’échéancier du prêt auto en cours ou le cas échéant, contacter la personne qui vous a aidé à monter votre dossier de prêt (banque, organisme financier, point de vente…). Une fois le montant connu, vous pourrez adresser, dans les meilleurs délais, à l’organisme en question, un chèque reprenant les références exactes du prêt (numéro de contrat ou de client).

Rembourser partiellement un crédit auto

Si vous optez pour un remboursement partiel de votre crédit auto, le montant de ce remboursement devra au moins être égal au versement de 3 mensualités (application de l’article D. 311-10 du code de la consommation). Afin d’être sûr du montant en question, vous pouvez également contacter l’organisme prêteur, puis lui envoyer un chèque précisant vos références (numéro de client ou de contrat).

Au bout d’une semaine, contacter à nouveau votre organisme prêteur afin de procéder aux modifications du contrat de crédit auto. Vous pourrez envisager de conserver le même montant de mensualité. Dans ce cas, la durée du prêt aura diminué (ainsi que le coût du crédit). Vous pourrez également choisir de diminuer le montant des mensualités en conservant la durée initiale de remboursement. Cette hypothèse est en revanche moins intéressante.

Quid des crédits auto de plus de 21 500 euros ?

Pour les crédits auto dont le montant est strictement supérieur à 21 500 euros, des frais de remboursement peuvent être demandés par l’organisme prêteur. Ce montant figure en général dans les conditions générales du formulaire de contrat de prêt.